房贷利率再调整可“重新定价” 怎么选更划算?

发布时间:2019-12-30 10:30:33

来源:央视

分类:政策法规

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近期央行发布公告宣布:从2020年3月1日开始,推动存量浮动利率贷款的定价基准,从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换,原则上这一转换应于2020年8月31日前完成。这一转换意味着什么?将对房贷族产生怎样的影响?

>>新政主要影响谁?

记者梳理发现,此次央行新政主要影响的是2020年前购房,使用商业贷款,并且参考贷款基准利率定价的购房者。

易居研究院智库中心研究总监 严跃进:除了今年8月份以来,按LPR改革定价的那一部分不算,普遍现在大家在银行已经办理的按揭贷款都属于存量的按揭贷款,贷款利率公式的计算在明年都会进行这样的调整。

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>>那么具体怎么调整呢?

简而言之,央行其实给2020年前的购房者出了一道选择题,购房者要在明年3月到8月底之前与银行重新约定房贷利率的定价基准:

· 选择一:选择固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说,选择固定利率后,就一直维持当前利率水平不变。

· 选择二:选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,LPR每月公布一次,可升可降。也就是说,选择“LPR+加点”利率,你以后的房贷利率也是可升可降的,月供也是可能变多或变少的。

易居研究院智库中心研究总监 严跃进: 购房者他可能会问,那么我是不是向银行还的钱每个月都是不一样的,我认为不必担心,虽然LPR每个月公布的数据是变的,但是你跟银行默认的变动周期最少是一年。

>>选择哪种更划算呢?

专家表示:对于贷款剩余期限较短,贷款剩余额度也较少的购房者,两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者,选择随行就市更有利。

中国银行研究院首席研究员 宗良:从利率变动的总体趋势上来看,无论从全球还是从国内环境上,利率下行的概率要大于利率上行的概率。

假如说贷款量较大,贷款期限较长,那么这个时候我们认为,按照LPR加点的方式来选择,可能最为有利。

>>新政内容要点

◆要点1:新政不涉及公积金贷款

根据央行公告:自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值,这个差值可以为负值,也就是可以下浮。加点数值在合同剩余期限内固定不变,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

公告明确:“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款,不包括公积金个人住房贷款。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

◆要点2:初次转换房贷实际利率基本不变

央行表示:新规的实施,将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用,推动社会融资成本下降。预计初次转换之后,存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。

同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3月至8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值。

也就是说,从明年3月1日起市民就可以办理老贷款合同将利率定价转为LPR,办理截止到8月31日,这期间哪个时间去办理都可以,不影响利率。

除商业性个人住房贷款,其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款。

责任编辑:zhoulingling1

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