保险版“以房养老”天津划入试点范围

老人将自己房产抵押给保险公司，保险公司根据房产情况支付每月养老保险。等到身故，保险公司优先获得抵押房产处置权。这种养老方式你接受吗?两年前，北京、上海等地已启动这项老年人住房反向抵押养老保险试点。上周末，保监会宣布将该项试点期间延长至2018年6月30日，并将本市也划入了试点范围。

本市已开展市场调研

什么是反向抵押保险?简单地说，就是老年人将房子抵押给保险公司以后，可以按合同约定从保险公司领取养老金。从保监会相关规定，以及国内首款反向抵押保险条款了解到，参与人群应为60周岁(含)以上拥有房屋完全独立产权的老年人。其次，老年人将房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。老人身故后，保险公司将获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。从方式上有两种类型可以选择，参与型和非参与型，参与型产品是指保险公司可参与分享房产增值收益;非参与型产品，指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。

从天津保监局了解到，目前本市已开展相关市场调研，但由于试点范围刚刚扩大，具体实施方案仍待研究，包括保险公司及相关产品设计等，目前还没有确定。

试点两年有42户承保

据了解，2013年，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确要求，开展反向抵押保险试点。2014年6月，保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式在北京、上海、广州、武汉启动反向抵押保险试点，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保险产品获批上市销售。据保监会介绍，“以房养老”原定的两年试点期已满，从在北京、上海、广州、武汉四地试点情况看，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续。参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金约9071元，最高一户月领养老金2万余元。保监会还表示，这项业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人。

仍面临诸多问题和挑战

作为一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，反向抵押保险遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。对此，保监会也指出，由于该项业务流程复杂，存续期长，涉及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等。“以房养老”试点的目的，是发挥保险特长，填补市场空白。从长期来看，住房反向抵押养老保险仍有发展空间。